Czym jest spirala długów?
Spirala długów to określenie, które odnosi się do nadmiernego zadłużania się i zaciągania zbyt wielu kredytów i pożyczek. To bardzo trafna i obrazowa nazwa - ogromne długi osaczają człowieka, wciągają i nie pozwalają wydostać się z problemów finansowych. Przyczyny spirali długów mogą być różne dla każdej osoby.
Niektórzy wpadają w kłopoty z płynnością finansową z powodu swojej beztroski, rozrzutności, działania pod wpływem emocji lub zapominalstwa. Za to inni zadłużają się z powodów zdrowotnych (np. ciężkiej choroby kogoś z rodziny lub swojej), nieprzewidzianych wypadków losowych czy nagłych problemów finansowych (np. utraty pracy czy braku zleceń w swojej firmie).
Jeżeli nasze długi stanowią już więcej niż 30-40% dochodów, to znak, że jesteśmy coraz bliżej wpadnięcia w spiralę długów. Życie na kredyt jest również prostą drogą do poważnych kłopotów z pieniędzmi. Spirala nakręca się, kiedy nie jesteśmy w stanie spłacić swoich zobowiązań i zaczynamy zaciągać kolejne pożyczki na spłatę poprzednich. Niestety takie działanie nie obniża naszej comiesięcznej raty, a tylko coraz bardziej podwyższa oprocentowanie kredytów. Właśnie w ten sposób pętla zadłużenia zaciska się na szyi wielu osób.
W takiej sytuacji cała nasza stabilność finansowa może runąć. Wiele osób zapętlonych w ogromną liczbę kredytów i pożyczek traci rozeznanie, gdzie i ile zobowiązań ma do spłaty lub po prostu nie jest w stanie opłacać wszystkich wysokich rat. W takim przypadku dobrze dobrana pożyczka konsolidacyjna może być jedynym ratunkiem, by przywrócić równowagę naszym finansom. Korzystając z tej opcji, unikniemy problemów z windykacją i komornikami oraz będziemy mogli żyć normalnie i spokojnie.
Pożyczki konsolidacyjne dla zadłużonych - co to?
Pojęcie konsolidacji pochodzi z łaciny i oznacza połączenie lub zespolenie. W kontekście finansów pożyczka konsolidacyjna oznacza połączenie dwóch lub więcej zobowiązań finansowych w jedno. Jednocześnie następuje ujednolicenie oprocentowania oraz terminów spłaty nowej raty. Konsolidacja może objąć różne długi - kredyt hipoteczny, gotówkowy, samochodowy, ratalny, odnawialny, różnego rodzaju pożyczki, limit na koncie oraz karty kredytowe. Bez problemu można połączyć zobowiązania prywatne oraz skonsolidować ze sobą długi firmowe.
Takie rozwiązanie jest szczególnie korzystne w przypadku osób, które wpadły w spiralę zadłużenia. Połączenie w jedną całość kilku różnych zobowiązań pożyczkowych jest często jedynym ratunkiem, kiedy nasze finanse pochłania zbyt duża liczba zaciągniętych kredytów i pożyczek.
Jeżeli zdecydujemy się na taką opcję, będziemy mieć tylko jedną, niższą ratę do spłaty, dzięki czemu odzyskamy płynność finansową. Niestety, wydłuży się również okres spłaty długu oraz podniesie koszt pożyczki. Nie ma rozwiązania idealnego w sytuacji, gdy wpadniemy w spiralę zadłużenia. Pożyczka konsolidacyjna jest jednym z najlepszych wyjść w takim przypadku.
Pożyczka konsolidacyjna dla zadłużonych jeszcze jakiś czas temu nie była oferowana przez wszystkie instytucje finansowe. Obecnie tego rodzaju rozwiązania są już standardem, więc możemy starać się o połączenie naszych długów w większości banków i instytucji finansowej. Również firmy pozabankowe oferują taką pomoc. Warto rozważyć tę opcję w sytuacji, gdy bank nie przyzna nam kredytu konsolidacyjnego.
Jak wziąć kredyt konsolidacyjny?
Banki udzielają kredytów konsolidacyjnych na podstawie naszej zdolności kredytowej. Takie instytucje mają ścisłe wymagania i dają kredyty tylko osobom, które je spełniają. Jeżeli nasza zdolność kredytowa jest niska, mamy niewielkie szanse na połączenie długów. Banki sprawdzają też, jaki mamy status w bazach dłużników, czy pracujemy i na jakich zasadach oraz ile zarabiamy.
Te wszystkie dane wpływają na ostateczną decyzję instytucji finansowej. Pamiętajmy, że każdy bank ma swoje własne wytyczne i może się zdarzyć, że różne instytucje będą wymagały zdolności kredytowej na wyższym lub niższym poziomie. Dlatego warto zapoznać się z kilkoma różnymi ofertami kredytu.
Opcją jest również skorzystanie z pożyczki konsolidacyjnej od firmy pozabankowej. Udzielają one pożyczek na niższe kwoty i krótsze terminy niż banki. Aby skorzystać z oferty takich firm, najczęściej należy mieć ukończone 18 lat, wypełnić odpowiedni wniosek i mieć odpowiednią zdolność kredytową. Osoby, które pochłania spirala długów, bardzo często jedynie decydując się na współpracę z firmą pozabankową, mogą połączyć swoje pożyczki w jedno i odzyskać płynność finansową.
Obojętnie, z której opcji skorzystamy, zwróćmy uwagę na kilka istotnych szczegółów. Podczas porównywania ofert kredytów i pożyczek konsolidacyjnych sprawdźmy, jaka będzie wysokość raty po połączeniu długów. Założenie tego typu rozwiązań jest takie, że powinna być niższa od sumy dotychczasowych obciążeń (inaczej sprawa wygląda, gdy łączeniu kredytów towarzyszy drastyczne skrócenie okresu finansowania). Ważna jest również całkowita kwota do spłaty (im niższa, tym lepiej), nowy okres spłaty, prowizja za udzielenie kredytu, konsekwencje wynikające z opóźnień w spłacie raty, Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) oraz wymagane zabezpieczenia.
Co jeszcze robić podczas wychodzenia z długów?
Pożyczka konsolidacyjna dla zadłużonych pomoże nam uspokoić naszą sytuację finansową, ale nie jest gwarancją, że znów nie popadniemy w długi. Aby taka sytuacja więcej się nie powtórzyła, musimy zmienić nasz sposób zarządzania finansami. Jeżeli potrzebujemy dodatkowego zastrzyku gotówki, warto rozważyć sprzedaż samochodu, biżuterii oraz innych wartościowych przedmiotów. Więcej informacji na temat wychodzenia z długów i planowania swojego domowego budżetu znajdziesz na https://www.zaplo.pl.
Warto przyznać się przed sobą, że mamy problem z dochodami i zbyt łatwo decydujemy się na kolejną pożyczkę lub kartę kredytową. Jeżeli wpadliśmy w spiralę długów z powodu zdarzeń losowych, to zastanówmy się, w jaki sposób moglibyśmy zgromadzić poduszkę finansową, która następnym razem pomoże nam przetrwać trudne, nieprzewidziane wypadki.
Kiedy nasza sytuacja finansowa się uspokoi za sprawą pożyczki konsolidacyjnej, nauczmy się od nowa planować wydatki i znajdźmy dodatkowe źródło dochodu. Najpierw spiszmy sobie wszystkie nasze miesięczne wpływy, wydatki. Wiele osób tego nie robi i nawet nie wie, ile pieniędzy przepływa im przez ręce. Zwykle najwięcej wydajemy na utrzymanie samochodu i przyjemności.
Na czas spłacania długów dobrze jest ograniczyć wszystkie zbędne koszty. Zrezygnujmy z wychodzenia na miasto, obiadów poza domem, alkoholu, papierosów oraz jazdy samochodem. W ten sposób nauczymy się zaciskać pasa i oszczędzać. Dobrym pomysłem jest również poszukanie sposobu na dodatkowy zarobek. Możemy zdecydować się na pracę po godzinach, wynajem pokoju w naszym mieszkaniu lub weekendową pracę.
Kiedy będziemy już wolni od długów, znów możemy pozwalać sobie na drobne przyjemności, ale pamiętajmy, by wszystko zapisywać w domowym budżecie, dzięki temu będziemy mieć kontrolę nad tym, ile zarabiamy i ile wydajemy.
Artykuł sponsorowany przez Zaplo sp. z o.o.
